文章发表于：2020年05月12日 14:57:14

　　客户备付金一直是第三方支付行业违规违法操作的高发领域，《通知》的出台将从根本上杜绝资金挪用或非法占用的可能性，促使行业中个别企业少动歪脑筋，尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来。

下载云闪付app最新版除了资金安全的角度之外，备付金新规还是监管机构规范行业发展一系列规章制度中的重要一环，备付金的集中存管使得银行直连失去了土壤，为网联的上线和清算牌照的放开扫清了障碍。同时，备付金的集中存管使得第三方支付的资金流和信息流更加透明，为反洗钱和反金融诈骗工作提供了更好的条件。

　　总之，监管新规的落地，就具体企业而言，需要经历一段时间的整改和适应期。从行业角度看，第三方支付的账户功能已经今非昔比，巨头做大做强的难度加大，同时，行业分化速度也将大大减缓，中小支付企业迎来了更好生存空间。可见，不知不觉间，支付清算行业已经迎来全新的发展阶段。

　　备付金新规影响几何？

　　要理解新规的影响，先要弄清楚什么是备付金。2011年发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）明确界定如下：

　　本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

　　客户备付金包括：(一)收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金；(二)收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金；(三)付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金；(四)预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

　　显然，不仅你在电商购物时未确认收货之前的款项属于备付金范畴，第三方支付账户的余额也是备付金，但你的宝宝理财已经不属于备付金的范畴。尽管如此，客户备付金仍然是一笔巨额资金。

　　央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。2013年末，这一数据尚为1266亿元。

　　对第三方支付而言，除了可以在唯一的一家备付金存管银行开立存管账户外，还可以在不同的备付金合作银行开立收付账户，并根据需要在存管银行或合作银行开立汇缴账户。

　　虽然不同账户的跨行收付权限不同，但三类账户的叠加使用，已经使得第三方支付机构可在大部分跨行清算功能上绕开银联，形成了所谓的银行直连模式。

　　因此，备付金是银行直连模式的基础，也是其七寸，分散存管可以成就银行直连模式，集中存管也将从根本上破除银行直连模式。从这个角度，我们可以梳理出备付金新规对第三方支付机构的三大影响：

　　影响一：银行直连模式或走向终结。根据新规要求，备付金将从20%的集中存管逐步过渡至全部集中存管，这一过渡过程也将是第三方支付银行直连模式的过渡。